El alivio de la deuda puede parecer una batalla cuesta arriba, especialmente cuando no está claro por dónde empezar.

Existen varios caminos para liberarse de las deudas y recuperar la estabilidad financiera, y no existe una solución única para todos. Un enfoque eficaz para comenzar a eliminar la deuda es la consolidación de deudas, que implica combinar varias deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja y pagos mensuales más manejables. National Debt Relief , líder en liquidación y consolidación de deudas, se especializa en este enfoque y tiene una amplia experiencia en los pros y contras de la consolidación de deudas.

Alex Kleyner, director ejecutivo y cofundador de National Debt Relief, reconoce que si bien la consolidación de deuda puede no ser la opción perfecta para todos, es una estrategia poderosa que los prestatarios deberían considerar al evaluar sus opciones de alivio de la deuda.

"Cuando alguien comienza su camino hacia la liberación de deudas, a menudo se enfrenta a numerosos desafíos y preguntas, y es fácil desviarse por la abrumadora cantidad de información disponible", dice Alex Kleyner . "En National Debt Relief, estamos aquí para brindar claridad y apoyo en cada paso del camino. Nuestro objetivo es desacreditar los mitos sobre todos los tipos de liberación de deudas para garantizar que las personas puedan elegir la opción adecuada para ellos".

Entendiendo la consolidación de deuda

La consolidación de deudas es el proceso de combinar múltiples deudas en un solo préstamo con un único pago mensual. Al consolidar deudas, una persona puede simplificar sus finanzas y eliminar la necesidad de realizar múltiples pagos a diferentes acreedores. Esto puede ayudar a prevenir pagos atrasados, reducir el estrés e incluso ahorrar dinero según los términos del nuevo préstamo.

Existen varias formas de consolidar deudas, como utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), refinanciar una hipoteca u obtener un nuevo préstamo personal. Una HELOC permite a una persona pedir un préstamo con garantía hipotecaria, lo que le brinda la flexibilidad de usar esos fondos para pagar deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito. La refinanciación de una hipoteca también puede permitir a una persona acceder al valor líquido de su vivienda. Los préstamos de consolidación personal son otra opción, en particular para quienes tienen montos de deuda más pequeños y un buen crédito. Con cualquiera de estas opciones, los beneficios generalmente dependen de si el nuevo préstamo ofrece mejores tasas de interés y condiciones de pago que la deuda existente. Cada tipo de préstamo tiene sus propios requisitos y beneficios, por lo que elegir el adecuado depende de la situación financiera y los objetivos individuales del prestatario.

"La consolidación de deuda puede ser una herramienta valiosa para quienes buscan administrar sus finanzas de manera más eficaz", afirma Alex Kleyner . "Simplifica los pagos y puede reducir los costos generales de los intereses, pero es fundamental comprender los términos y asegurarse de que el nuevo préstamo realmente beneficiará su situación financiera a largo plazo".

Mitos sobre la consolidación de deudas

Si bien la consolidación de deuda puede ser una herramienta poderosa para gestionar la deuda, es importante explorar en detalle cualquier opción de alivio de la deuda y comprender los mitos que la rodean. Según Alex Kleyner , "es fundamental distinguir los hechos de los conceptos erróneos para tomar decisiones informadas".

A continuación se presentan algunos de los principales conceptos erróneos sobre los servicios de consolidación de deuda:

La consolidación de deuda siempre significa mejores tasas de interés y pagos mensuales más bajos.

La consolidación de deudas generalmente requiere la obtención de un nuevo préstamo para saldar las deudas existentes. Esto puede no ser de ayuda si las condiciones del nuevo préstamo no son mejores que las de las deudas individuales existentes. Las tasas de interés disponibles para los nuevos préstamos pueden cambiar con el tiempo en función de los cambios en la economía y otros factores externos. Desafortunadamente, incluso durante períodos con tasas relativamente bajas, no todos los prestatarios tendrán acceso a las tasas de interés más ventajosas.

Por ejemplo, un propietario de una vivienda con una deuda de tarjeta de crédito con intereses altos puede recibir un anuncio por correo de un préstamo con garantía hipotecaria que ofrece tasas de interés muy bajas, lo que puede parecer atractivo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que para calificar para estas tasas bajas, normalmente se requiere cumplir con criterios estrictos. Si una persona no cumple con los estándares del prestamista para las mejores tasas, se le puede pedir que pague una tasa de interés que sea un 4% o un 5% superior a la tasa preferencial, más posibles comisiones iniciales de hasta 1 o 2 puntos. En otras palabras, el nuevo préstamo podría terminar costando más de lo que ahorraría el prestatario.

La asesoría crediticia podría reducir los pagos mensuales a la mitad.

Un asesor crediticio de buena reputación podría negociar con los acreedores para reducir las tasas de interés de una persona y eliminar los cargos por pagos atrasados. Esto podría resultar en pagos mensuales más bajos en comparación con lo que el prestatario está pagando actualmente, pero probablemente no reducirá sus pagos hasta en un 50%.

Si un asesor de crédito promete reducir los pagos a la mitad, las personas deben tener cuidado, ya que podría tratarse de una manipulación de números. Por ejemplo, si un cliente suele pagar $100 al mes pero recientemente dejó de pagar un pago, su factura actual puede mostrar un saldo pendiente de pago de $200 o más y cualquier cargo por mora. Conseguir que el prestamista restablezca los pagos a $100 no es lo mismo que "reducir los pagos a la mitad", especialmente si el monto adicional adeudado simplemente se suma al final del préstamo. Siempre que un asesor de crédito pueda cambiar el pago mensual de una deuda, es importante comprender qué impacto tendrá eso en la deuda en general. Los pagos reducidos podrían significar que el prestatario incurrirá en cargos por intereses significativamente mayores y terminará haciendo pagos durante años más de lo previsto originalmente.

Una agencia de asesoría crediticia puede negociar pagos mucho más bajos que otra agencia.

Cuando un prestatario acude a una agencia de asesoramiento crediticio para el consumidor, es probable que el asesor le ayude a crear un plan de gestión de deudas (DMP, por sus siglas en inglés), una alternativa a la consolidación de deudas que puede simplificar y, con suerte, reducir los pagos mensuales. Una vez que el DMP esté listo para ser presentado, el asesor se pondrá en contacto con los prestamistas existentes para presentar el plan para su aprobación. Si todos los prestamistas aprueban el plan, es posible que el prestatario ya no tenga que pagarles directamente a los prestamistas. En cambio, normalmente realizarán un pago mensual al asesor, quien luego distribuirá los fondos entre los acreedores.

Sin embargo, es un error común pensar que algunas agencias de asesoría crediticia pueden negociar pagos de plan de gestión de deuda más bajos que otras. En realidad, la mayoría de los prestamistas tienen políticas que inscriben automáticamente a las personas en sus programas existentes una vez que se unen a un plan de gestión de deuda. Esto significa que, independientemente de la agencia de asesoría crediticia que elija un prestatario, los pagos mensuales que termine recibiendo probablemente serán más o menos los mismos.

Una persona no puede beneficiarse de las estrategias de alivio de la deuda sin un programa formal.

En definitiva, cualquier persona puede crear su propio plan de alivio de la deuda. La mayoría de los acreedores, incluidas las compañías de tarjetas de crédito, tienen programas especiales de interés reducido para los prestatarios que están en dificultades. Sin embargo, esto a menudo requiere hacer varias llamadas telefónicas y saber exactamente qué pedir. Las personas deberán ser persistentes, ya que es poco probable que se comuniquen con el departamento de programas para personas en dificultades de la compañía en el primer o segundo intento. Cuando finalmente lo logren, es importante ser educado y estar preparado para pedir algo específico, como una tasa de interés reducida.

Una estrategia que se puede implementar por uno mismo para consolidar deudas es aprovechar las ofertas de tarjetas de crédito que ofrecen transferencias de saldos sin cargo y tasas introductorias bajas. El uso de esta nueva tarjeta para transferir saldos existentes de tarjetas con intereses altos podría brindarle al prestatario una ventana de tiempo para pagar su deuda antes de que expire el período promocional. Si bien este enfoque puede parecer prometedor, el prestatario debe establecer expectativas realistas sobre cuánto tiempo puede llevar pagar la deuda y considerar cuidadosamente qué sucedería si todavía tiene un saldo cuando las tasas finalmente aumenten. Las posibles desventajas pueden acumularse rápidamente, especialmente si el prestatario continúa endeudándose con sus otras tarjetas mientras tanto. Cualquier programa de alivio de deuda, ya sea que lo haga por su cuenta o no, debe incluir un plan para garantizar que no se incurra en nuevas deudas hasta que se pague la deuda original.

Una persona siempre ahorrará dinero a través de la consolidación de deuda.

Si a una persona le dicen que un préstamo de consolidación de deuda le permitirá ahorrar dinero, debe usar una calculadora de préstamos para verificar esa afirmación. Por ejemplo, si un prestamista promete financiamiento sin costos de bolsillo, es importante verificar que no esté simplemente agregando sus tarifas al monto del préstamo, lo que daría como resultado el pago de intereses sobre esas tarifas.

Para comprender completamente los términos, los consumidores deben comparar el total de sus pagos mensuales actuales con el pago mensual esperado con un préstamo de consolidación de deuda, asegurándose de tener en cuenta todos los cargos y las contribuciones voluntarias. También deben considerar la duración del nuevo plazo del préstamo y compararla con el cronograma para pagar sus deudas sin el préstamo. Si la oferta de préstamo no satisface los objetivos de ahorro del prestatario, es posible que desee considerar alternativas a la contratación de un préstamo de consolidación de deuda.

La quiebra no es gran cosa.

A veces, se hace creer a los jóvenes que declararse en quiebra es una mejor opción que trabajar para saldar sus deudas. Esto puede parecer tentador, especialmente cuando contratar a un abogado especializado en quiebras por tan solo $500 podría derivar en la pérdida de miles de dólares en el tribunal.

La bancarrota tiene consecuencias duraderas y debería ser el último recurso. Afecta gravemente las finanzas de una persona durante 7 a 10 años. También puede excluir a una persona de ciertos tipos de oportunidades laborales y dificultar la obtención de financiación, como una hipoteca o un préstamo para un automóvil. Una persona puede seguir debiendo algunas deudas después de la bancarrota y no hay garantía de aprobación incluso después de pagar los honorarios por adelantado. Es fundamental consultar sobre las posibilidades de aprobación antes de asumir cualquier compromiso. También hay varias alternativas a considerar antes de declararse en quiebra.

National Debt Relief ofrece múltiples opciones de alivio de deuda y puede ayudar a las personas a desarrollar un plan manejable para salir de la deuda. Tienen los conocimientos y los recursos para ayudar a los prestatarios a analizar sus opciones y luego los apoyan durante el proceso. Se comunican regularmente con los clientes para responder cualquier pregunta y asegurarse de que todo esté progresando sin problemas.

Si bien la consolidación de deuda puede ser una herramienta eficaz para simplificar y gestionar la deuda, no es una solución única para todos. Comprender los posibles beneficios y desventajas es fundamental para tomar una decisión informada. Como señala Alex Kleyner : "La clave para una gestión de deuda exitosa radica en comprender a fondo sus opciones y elegir la estrategia que mejor se adapte a sus objetivos financieros".

Al evaluar cuidadosamente la situación particular de cada individuo y considerar el asesoramiento profesional, pueden tomar una decisión más informada que favorezca su salud financiera a largo plazo.