Ya sea que esté haciendo malabarismos con múltiples saldos de tarjetas de crédito con intereses altos, préstamos estudiantiles u otras deudas personales, consolidarlas en un solo pago manejable podría reducir su estrés financiero y potencialmente ahorrarle dinero. También es importante abordar su proceso de consolidación de deuda con una estrategia clara. A continuación, le presentamos cuatro consejos para ayudarlo a consolidar su deuda y encaminarse hacia la estabilidad financiera.

1. Elige el método adecuado

Existen varios métodos disponibles para consolidar deuda, tales como:

Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal que se utiliza para combinar varias deudas en un solo pago mensual. Puede solicitar este tipo de préstamo en un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea y, según su historial crediticio, posiblemente obtenga una tasa de interés más baja que las tasas que tiene sobre sus deudas actuales.

Oferta de tarjeta de crédito con transferencia de saldo

Si tiene una tarjeta de crédito que ofrece una función de transferencia de saldo, podría beneficiarse al transferir sus deudas con tasas de interés más altas a la tarjeta si ofrece una oferta introductoria de APR baja o del 0 %, ya sea como parte de una nueva tarjeta de crédito o una oferta promocional en una tarjeta existente.

La mayoría de los períodos introductorios con tasa del 0 % duran entre 6 y más de 18 meses, según el emisor. Si cancela el saldo antes de que finalice el período introductorio o promocional, no tendrá que preocuparse por los intereses. Sin embargo, si no cancela el saldo dentro de ese plazo, el saldo restante estará sujeto a la tasa APR estándar de la tarjeta, que podría ser tan alta como la tasa que pagaba por sus antiguas tarjetas de crédito.

Tenga en cuenta que muchas transferencias de saldo tienen un cargo por transacción (normalmente entre el 3 y el 5 % del monto transferido), por lo que es importante tenerlo en cuenta en sus cálculos de ahorro de costos.

Préstamo con garantía hipotecaria (HEL) o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Si es propietario de una vivienda y ha acumulado capital (la diferencia entre el valor de su vivienda y lo que debe de su hipoteca), puede utilizar el valor del capital para consolidar la deuda.

Mientras que un préstamo con garantía hipotecaria ofrece una suma global de dinero por adelantado, una línea de crédito con garantía hipotecaria es una línea de crédito renovable que puede retirar según sea necesario. Sin embargo, es importante tener en cuenta que las líneas de crédito con garantía hipotecaria suelen tener una tasa de interés variable, lo que significa que sus pagos podrían fluctuar con el tiempo, según las condiciones del mercado.

Préstamo 401(k)

Un préstamo 401(k) le permite pedir prestado dinero de su cuenta de jubilación 401(k). Si bien el monto varía, generalmente es hasta el 50 % de su saldo adquirido con un máximo de $50,000 y debe devolverse en un plazo de cinco años. Dado que probablemente tenga una tasa de interés baja, esta opción puede ser una buena manera de consolidar deudas con intereses altos. Sin embargo, hay varios factores importantes a considerar, incluidos los siguientes:

No todos los planes 401(k) permiten préstamos ya que esto depende de las reglas del plan específico establecidas por su empleador.

Si no paga el préstamo a tiempo, podría tener que pagar una multa por retiro anticipado de aproximadamente el 10 %, a menos que tenga al menos 59 años y medio o califique para otra excepción.

Si abandona su trabajo, tendrá que devolver el préstamo en su totalidad en un plazo breve, o también podrá estar sujeto a impuestos y multas.

El método ideal para consolidar su deuda depende de su situación particular y sus preferencias. Si bien un préstamo es la opción más conocida, una tarjeta de crédito con transferencia de saldo con una tasa de interés anual baja o del 0 % podría funcionar si su presupuesto le permite pagar dentro del período introductorio más corto.

Es posible que desee considerar una HEL o HELOC si posee una vivienda con suficiente valor líquido y tiene un plan de pago claro que considera posibles aumentos de tasas y pagos mensuales fluctuantes.

Un préstamo 401(k) puede valer la pena si está significativamente adelantado respecto de sus ahorros para la jubilación y puede darse el lujo de reducir temporalmente sus contribuciones para la jubilación sin poner en peligro sus objetivos financieros a largo plazo.

2. Mantente motivado

Al comienzo de su proceso de consolidación de deudas, probablemente se sienta entusiasmado por abordar su deuda y mejorar sus finanzas. Pero con el tiempo, podría perder la motivación y no poder realizar algunos pagos. Para evitarlo, celebre sus logros para mantenerse en el buen camino. También es una buena idea contar con un sistema de apoyo de amigos y familiares que puedan alentarlo en el camino.

3. Evite endeudarse más

Siempre es más fácil prevenir las deudas que curarlas, por lo que lo mejor para usted es evitarlas tanto como sea posible. Pague todas sus facturas, incluida la hipoteca o el alquiler, los servicios públicos, los préstamos para el automóvil y los préstamos estudiantiles, a tiempo, siempre. No abra nuevas cuentas de crédito hasta que las necesite o tenga los medios para manejarlas, ya que puede correr el riesgo de acumular más deuda de la que puede manejar.

Además, considere ahorrar para compras más grandes y considere seriamente posponerlas si es necesario. Recurrir a tarjetas de crédito u otras formas costosas de obtener fondos adicionales puede parecer apropiado a corto plazo, pero también debe pensar a largo plazo.

En resumen. La consolidación de deudas puede hacer maravillas por sus finanzas. Elegir el método adecuado y ceñirse a él le permitirá gestionar y, con el tiempo, eliminar la deuda. ¡Buena suerte en su camino hacia la liquidación de deudas!